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가계부채 잡는다더니…'정책 충돌'에 주담대, 한달새 4조 늘어
올해 1.5~2% 증가율로 가계부채를 관리하겠다고 공언한 정부와 금융권의 목표가 연초부터 위협을 받으면서, 일각에서는 목표가 서로 다른 가계 이자부담 완화 정책과 총부채상환원리금(DSR) 규제 강화 정책 간 충돌을 우려하는 목소리가 나오고 있다.
2일 금융권에 따르면 국내 5대 시중은행(KB국민·신한·하나·우리·NH농협)의 1월 말 기준 가계대출 잔액은 695조 3143억원으로 전월 692조 4094억원보다 0.42%(2조 9049억원) 증가한 것으로 집계됐다. 가계대출에 가장 큰 영향을 주는 주택담보대출 규모는 529조 8922억원에서 0.83%(4조 4329억원) 늘어난 534조 3251억원을 기록했다.
9개월째 이어진 가계대출 증가 추세는 지난해 하반기부터 더욱 가팔라졌다. 지난해 1월 688조 6478억원에서 4월 677조4691억원까지 떨어졌던 가계대출 잔액은 5월 677조 6122억원으로 증가한 이후 지난달까지 9개월 동안 17조 8000억원 늘었다. 전월 대비 증가율로 보면 9월부터 증가세가 확연하다. 지난해 10월 잔액은 9월에 비해 0.54% 늘었고, 11월은 이보다 0.1%포인트 높은 0.64%를 기록했다.
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그 어느때보다
부채 관리 중요한 시기
가계부채를 잡는다더니 특례보금자리론과 같은 정책성 상품을 출시한데 이어 주담대 대환대출 플랫폼, 전세 갈아타기, 신용대출 갈아타기 등 정책적 금리인하로 대출 수요가 증가하는 추세입니다.
이처럼 각계부채가 증가와 기준금리 인상이 맞물리면서 영끌을 한 2030세대들, 신용대출을 이용중인 젊은 세대를 중심으로 연체자가 급증했고, 이로 인해 개인회생 파산 등 신청자의 증가, 2금융권 3금융권 이용자의 증가 등 부정적인 뉴스들이 끊이지 않고 나오는 상황입니다.
그 어느때보다도 채무통합 / 부채관리의 중요성이 높아지고 있는 시기로, 고금리 카드론 및 현금서비스, 리볼빙 및 다수의 신용대출을 이용하며 매월 높은 이자에 허덕이고 있는 상황이라면 효율적인 채무통합, 저금리 부채통합에 대한 관심을 가져야 할 때입니다.
특히 아파트 빌라 오피스텔 등 부동산을 보유하고 있다면 LTV DSR 규제 등이 적용되지 않는 금융권(저축은행 캐피탈 대부업 등)의 아파트담보대출 추가 한도를 이용해 이자 부담을 낮추고 여유자금을 확보하는 방법을 활용하는 것이 효율적입니다.
부동산 보유자는
채무통합 유리하다
'후순위' '추가' 담보대출은 정확히 어떤 금융상품일까요?
어떤 조건이길래 채무통합에 효율적일까요?
우선 현재 은행과 보험사에서 주택담보대출을 이용하는 경우엔 매우 까다로운 LTV DSR 규제가 적용되고 있습니다. 그중에서도 DSR은 소득 대비 부채비율 관련한 지표로써 갚을 수 있는 만큼만 대출을 받을 수 있게하는 규제로 은행 DSR40%, 보험사DSR50%가 적용되고 있습니다.
단순하게 계산해 볼 때 연봉 1억원인 사람이 담보대출을 받을 때 연간 총 지출하는 모든 부채의 원리금이 4천만원을 넘을 수 없다는 의미로, 고소득자를 제외한 저소득 직장인 프리랜서 무직자 주부 등 조건인 경우엔 받을 수 있는 LTV 한도의 여력이 있더라도, 이 한도를 모두 이용할 수 없는 상황이 발생하게 됩니다.
'후순위' '추가' 담보대출은 저축은행 캐피탈 대부업 등 금융사에서 이용할 수 있는 상품으로, 가장 앞서 받았던 담보대출(보통의 경우 주택구입자금) 뒤로 이어서 받는 대출을 말합니다.
후순위는 은행 보험사에 적용되는 LTV DSR 규제가 적용되지 않고, 각 금융사별 이용 조건, 상환능력 심사 결과에 따라 실행이 가능하기 때문에 업체 조건에 따라서는 저신용자 개인회생자 연체자 다중채무자 등 취약계층도 이용 가능합니다.
이미 은행권에서 LTV를 초과했더라도, 소득이 없어 DSR이 초과되었더라도 아파트 시세의 80%, 빌라 오피스텔 등 부동산 감정가의 70% 한도까지 추가담보대출을 이용이 가능합니다.
때문에 자금이 필요한 경우 고금리 카드론 등을 이용하기보다는 내 조건에 맞는 금융권의 아파트추가담보대출을 적절히 이용하는 것이 큰 금액, 더 낮은 금리로 이용할 수 있는 확률이 높으며, 이미 고금리 부채를 이용중인 경우 이를 상환하는 채무통합대환대출 방법으로 효율적입니다.
부동산 활용한 채무통합은
경험 풍부한 곳에서
사람마다 자금이 필요한 목적이 다르고, 소득 부채현황 신용점수 지역 상환능력 등 세부 조건이 다르기 때문에 채무통합 방법도 다양할 수 밖에 없습니다.
관련 문의를 주시는 분들의 조건도, 이미 2순위 3순위 등 추가담보대출을 이용하고 있는 경우, 은행 보험사 등 선순위담보대출만 이용하고 있는 경우, 설정 된 담보대출이 없는 경우도 있으며, 이용 목적 또한 추가담보대출을 갈아타기, 고금리 신용대출 대환, 추가자금 마련 등 경우의 수는 다양합니다.
아파트인지 빌라 오피스텔 단독주택 등 부동산인지, 지역은 어디인지, 직업은 무엇인지, 구입자금인지 생활자금인지 등도 고려해야 합니다.
여기에 무직자담보대출 업체는 이용 조건이 모두 다르기 때문에 어떤 곳을 이용하느냐에 따라 채무통합이 가능할수도 불가능할수도 있으며, 그 효과도 크게 차이가 날 수 밖에 없습니다.
특히 대부업 아파트담보대출 업체는 은행 보험사와는 다르게 소비자가 업체정보, 상품정보를 얻기도 어렵기 때문에 채무통합 경험이 풍부한 전문 업체를 이용하는 것이 효율적입니다.
추가담보대출 컨설팅은
플랜모기지
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홈페이지를 방문해 이용 목적과 부동산 형태에 맞는 정보, 이용 목적에 맞는 상품 정보를 확인한 후 1대 1 전문 상담사와 전화 및 카카오톡채널 등 편한 방법으로 무료 상담을 받을 수 있습니다.
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