주택담보대출 조건 디딤돌 보금자리론부터 후순위 이용 방법까지 종합 정리

 

은행권 주택담보대출은

완화된 규제 내용 확인부터

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지난 3월 후 많은 주택담보대출 규제가 완화되거나 폐지되었죠

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특히 서울시 용산구 및 강남3구를 제외한 전국의 모든 지역이 규제 해제되면서 전체적으로 이용 가능한 담보대출 LTV가 높아졌고, 다주택자의 규제지역 내 청약 불가 폐지, 다주택자 및 주택임대·매매사업자의 규제지역 내 담보대출 금지 조항 폐지, 생활안정자금 한도 제약 폐지 등 굵직굵직한 규제들이 완화되었습니다.

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때문에 어떤 목적으로 주택담보대출을 이용하든 꼭 달라진 내용들을 확인해야 합니다.

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하지만 여전히 DSR 규제는 그대로인 상황으로, 구입자금 생활안정자금 사업자금 전세퇴거자금 등 이용 시 자금이 부족할 수 있다는 점은 차이가 없는 상황이고, 최근엔 집값이 바닥을 쳤다는 분위기에 2030 영끌 2차 붐이 일고 있는 상황입니다.

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후순위 이용자

꾸준히 증가

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아파트 빌라(다세대주택) 오피스텔 단독주택 등 구입자금 한도 부족 시 LTV DSR 규제가 적용되지 않는 비은행권의 후순위담보대출을 이용해 잔금을 해결하는 사람들이 꾸준히 증가하고 있습니다.

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올해는 보다 규제가 완화 된 특례보금자리론이 한시적으로 운영되고 있으며(곧 폐지될 것으로 뉴스 보도가 되고 있습니다), 주택 구입 시 은행 보험사의 일반 주택담보대출 및 특례보금자리론 디딤돌 적격대출 등을 동시에 꼼꼼하게 비교해 이용해야 합니다. 이후 자금이 부족한 경우 타 금융권의 후순위 가능 여부를 확인해야 합니다.

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수년 전 분양을 받았던 신축 분양 아파트 입주 자금이 부족한 경우에도 보존등기가 난 상태라면 입주 당일 후순위로 잔금을 마련할 수 있습니다.

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현재 특례보금자리론 디딤돌 적격대출 조건은 아래와 같으며, 시중 은행의 매매잔금 조건은 은행 상담을 통해 확인할 수 있습니다.

구분		특례보금자리론	적격대출	디딤돌대출
지원대상	대상자	민법상 성년	민법상 성년	민법상 성년
	연소득	소득제한 없음	소득제한 없음	부부합산 연소득 6천만원 이하(단, 생애최초/신혼부부/2자녀 이상의 경우 7천만원까지)
	주택수	본건 담보 주택 제외 무주택자 또는 1주택자	대출 신청일 현재 무주택자 또는 1주택자	세대원 전원이 무주택
	처분조건 1주택자	가능(기존 주택은 대출실행일로 부터 3년 내 처분)	가능(구입용도에 한해 일시적2주택 허용하며, 기존 주택은 대출 받은 날로부터 최대 2년 이내 처분)	불가능
	주택가격	9억원 이하	9억원 이하	2억원
만기		10, 15, 20, 30, 40, 50년	10년 이상 50년 이하	10, 15, 20, 30년
중도상환수수료		조기 중도 상환수수료 없음	거치기간 1년 또는 없음 만기 일부상환 불가	3년 이내에 조기 상환된 원금에 대하여 대출 실행일로부터 경과일수별로 1.2%한도 내에서 부과
대출한도		최대 5억원	최대 5억원	2.5억원(생애최초 3억원, 신혼/2자녀 이상 가구 4억원 이내)
한도제한		최대 60% 다만, 담보주택 소재지가 규제지역인 경우 10%를 차감	최대 LTV 70%(생애최초 주택구매자의 경우 최대 80%) dti 최대 60%	최대 DTI 60%

정부 지원 상품의 조건도 기존과 많이 달라졌으며, 특례보금자리론은 곧 중단될 수 있다는 뉴스가 나오고 있으니 이 또한 꼭 알아둬야 합니다. 필요한 금액에 따라, 원하는 금리에 따라 시중 은행 보험사의 일반 주택담보대출 조건을 동시에 비교해야 합니다.

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후순위주택담보대출이라고 해서, LTV DSR 규제가 없다고 해서 누구나 이용 가능한 것은 아니며, 각 업체별로 상환 능력 심사를 하기 때문에 차주의 신용점수 소득 부채현황 이용한도 등 세부 조건을 바탕으로 가능한 업체를 찾아야 합니다.

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후순위 이용 방법

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후순위담보대출은 어떤 경우에 유용하게 이용할 수 있을까요?

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● 은행 보험사 LTV DSR 규제로 한도가 부족한 경우

● 신축 분양 아파트 입주 시 중도금 잔금 해결이 어려운 경우(보존등기 필수)

● 부동산 경매 후 경락잔금이 부족한 경우

● 다주택자 추가 주택 구입 시 잔금이 부족한 경우

● 저신용자 연체자 압류 등 다중채무자의 주택구입 시

● 주택매매사업자 한도 부족 시

● 전세퇴거자금 부족 시

● 세입자 미동의로 자금 필요 시

● 동의 없이 공동명의 주택 지분만큼 자금 마련 시

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등 다양한 경우에 유용하게 이용할 수 있으며, 고금리 부채 상환, 기존 후순위대출 갈아타기 등에도 이용 가능합니다.

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안전한 후순위 이용은

플랜모기지에서

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은행 및 보험사의 담보대출은 동일한 LTV DSR 규제가 적용되며, 금리의 차이가 크지 않기 때문에 시중 은행 지점 또는 인터넷상으로 쉽게 정확한 정보를 얻을 수 있습니다.

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반면, 2금융권 3금융권의 후순위 상품 취급 업체들은 규모가 작고 지점이 없는 경우, 홈페이지가 없는 경우도 있어 이용자가 직접 정확한 정보를 찾아 비교하는 것이 어렵습니다.

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더불어 가계부채의 증가로 많은 사람들이 점차 2금융권 3금융권으로 밀려나는 풍선효과가 나타나고 있으며, 이를 대상으로 하는 각종 금융사고도 빈번하게 발생하고 있어 그 어느때보다도 안전한 금융 서비스 이용이 중요한 시점입니다.

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현재 은행 및 보험사의 주택담보대출 금리 등 조건은 핀O, 토O 등 핀테크 플랫폼을 이용해 고객이 직접 핵심 정보를 확인하고 이후 원하는 금융사를 방문해 실행할 수 있습니다.

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후순위담보대출 이용 시에도 대부중개업체를 통해 직접 비교하는 것이 가능하며, 플랜모기지 홈페이지에서 직접 내 아파트 빌라 오피스텔 등 정보를 입력해 가능한 조건을 비교할 수 있습니다. 필요한 서류는 은행권과 동일하며, 실행 기간은 1일~7일로 짧은편입니다.

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이렇게 은행 디딤돌 (특례)보금자리론 및 은행 담보대출 조건과 후순위 이용 조건까지 종합 정리 안내 드렸습니다. 어떤 목적으로든 자금 마련에 어려움을 겪고 있다면 플랜모기지 무료 상담으로 후순위주택담보대출조건을 빠르고 정확하게 비교해보세요.

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